Comment assurer mes biens de valeur ?

Qu’est-ce qu’un objet de valeur ?

Toutes les compagnies d’assurance n’ont pas la même définition d’un « objet de valeur ». De façon générale, les objets précieux sont regroupés en plusieurs catégories.

Les bijoux, lingots d’or, pierres fines, métaux précieux ou encore les pièces d’horlogerie sont considérés comme des biens précieux.

Les objets de collections, les œuvres d’art, le mobilier rare ou ancien, les livres anciens ou les manuscrits sont définis comme des objets de valeur.

Chaque assureur a sa propre liste d’objets de valeur ou de biens précieux. En effet, le Code de l’assurance ne donne pas de définition précise des biens de valeur.

En revanche, les compagnies d’assurance utilisent certains critères pour considérer qu’un objet est un « objet de valeur ». La valeur de ce dernier doit être supérieure à un montant précis, qui peut varier selon la nature du bien et les assureurs.

Le plus simple est donc de se renseigner auprès de son assureur pour savoir si son objet est considéré comme un « objet de valeur » ou non.

Quelle est l’importance de l’assurance habitation ?

À elle seule, l’assurance habitation n’apporte pas une couverture suffisante des biens de valeur. Il faut donc souscrire à une garantie supplémentaire telle que l'option objets de valeur avec l'assurance habitation Groupama. Avec cette extension, les biens de valeur sont couverts en cas de vol ou de sinistre.

Pour une indemnisation au plus juste, l’assureur demande la valeur des objets de valeur à couvrir. Le plus simple est de conserver une facture précisant le prix de l’objet. Si aucun document ne prouve la valeur de l’objet, il faut réussir à démontrer son existence à son assurance.

Et pour cela tous les moyens sont bons : photos, témoignage de l’ancien propriétaire… Lorsqu’aucun capital d’objet de valeur n’est déclaré, cela revient à une couverture inexistante.

Pour obtenir une indemnisation correcte et à la hauteur du préjudice subi, le plus simple est de procéder à un inventaire des biens au moment de souscrire à une garantie supplémentaire.

Lorsque c’est le propriétaire qui s’en charge, il faut effectuer une estimation juste, sans sous-estimer la valeur des biens, puisqu’en cas de vol ou de sinistre, le montant de l’indemnisation sera revu à la baisse. Il est important de préciser l’état des biens et d’apporter une description précise.

Tous les documents relatifs à cet inventaire devront être conservés précieusement pour être transmis à l’assureur en cas de besoin.

L’inventaire peut également être réalisé par un expert qui procédera à une estimation des biens de valeur. Ce professionnel va expertiser les biens et déterminer leur valeur en fonction de leur état ou de leur histoire.

Il ne faut pas hésiter à réévaluer régulièrement la valeur de ses biens précieux, en particulier s’il s’agit de mobilier. En effet, pour ce type de biens, la valeur a tendance a augmenter au fil des années.

Cela va, certes, engendrer une augmentation du montant des cotisations, mais permettra d’obtenir une indemnisation plus adaptée en cas de sinistre.

Quelles sont les limites d’une garantie « objets de valeur » ?

En cas de sinistre, le bien de valeur sera couvert à hauteur de son prix sur le marché actuel. D’autres compagnies d’assurance appliquent une indemnisation selon la valeur à neuf de l’objet. Cela peut également dépendre de l’ancienneté de ce dernier.

En revanche, si les biens de valeur sont situés dans un logement inoccupé pendant une certaine période, le dédommagement peut être nul. Il s’agit de la clause d’inhabitation dont la durée varie selon la compagnie d’assurance.

De même si ces objets sont regroupés dans une dépendance, un lieu annexe ou le jardin et qu’ils sont détériorés par un sinistre. Pour qu’ils soient couverts, une garantie nécessaire est supplémentaire.

Par ailleurs, la plupart des compagnies d’assurance demande qu’un système d’alarme ou qu’un coffre-fort soit installé afin que l’indemnisation de la garantie « objets de valeur » fonctionne. Concernant les vols, ceux commis dans des lieux ouverts au public ou donnés en location, ne sont pas garantis.

Même si les biens de valeur sont couverts en cas de sinistre, les inondations ne sont souvent pas prises en compte. La seule exception : qu’elles soient déclarées comme catastrophe naturelle.

Enfin, les objets de valeur ne sont couverts que selon un pourcentage du capital. C’est-à-dire que la couverture des biens de valeur ne peut pas dépasser un certain montant, déterminé par le capital du mobilier général. Toutefois, certaines compagnies d’assurance offrent la possibilité d’élever ce montant.

Assurer ses biens de valeur est essentiel pour bénéficier d’une couverture en cas de vol ou de sinistre. Cependant, certaines conditions sont à respecter. Si ce n’est pas le cas, elles peuvent rendre caduque l’option souscrite spécifiquement pour ces objets auprès de sa compagnie d’assurance.