Les critères à connaître pour choisir son assurance emprunteur

Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier auprès de votre banque, elle vous demandera de souscrire une assurance emprunteur. Elle est ainsi assurée d’être remboursée en cas de défaillance de votre part. Pour choisir une assurance qui réponde à vos besoins, il faut tenir compte de certains critères.

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Un choix plus souple

Au moment de souscrire une assurance pour un prêt immobilier, la banque aura tendance à vous proposer son assurance. Vous n'êtes pas obligé de l'accepter, d'autant qu'elle est souvent plus onéreuse.

Depuis 2010, le mécanisme de la délégation d'assurance vous permet en effet d'opter pour l'assurance de votre choix, à condition qu'elle propose des garanties au moins identiques à celles de l'assurance bancaire.

Et si vous n'en êtes pas satisfait, il vous est possible de résilier votre contrat au-delà de la première année d'engagement, puis à chaque échéance annuelle.

L'importance des garanties

Le choix d'une assurance emprunteur dépend en grande partie de la nature des garanties prévues, qui vous protègent durant la durée du prêt.

Certaines sont obligatoires. C'est le cas de la garantie décès, qui prévoit le remboursement de l'assureur en cas de disparition de l'emprunteur. La garantie invalidité entre également dans cette catégorie.

Les contrats prévoient plusieurs degrés d'invalidité ou d'incapacité. Ainsi, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), qui suppose l'incapacité définitive d'exercer une activité professionnelle, est imposée par l'organisme prêteur.

Cependant, d'autres garanties, comme l'incapacité temporaire totale de travail (ITT), qui se traduit par une inaptitude passagère au travail, ou encore la garantie perte d'emploi, ne sont pas prévues par tous les contrats.

Attention aux exclusions de garanties

Le choix de votre assurance emprunteur doit également tenir compte des exclusions de garanties. Certaines sont légales et, à ce titre, communes à l'ensemble des assureurs.

Elles ne prévoient aucune couverture en cas d'événements exceptionnels, comme une guerre ou un acte de terrorisme. Les actes volontaires de l'assuré, allant du délit à la prise de drogue, entrent aussi dans cette catégorie.

Mais d'autres exclusions de garanties sont conventionnelles, c'est-à-dire propres à chaque contrat. Si, par exemple, l'emprunteur devient invalide à la suite de la pratique d'un sport dangereux, l'assurance peut ne pas jouer.

Il importe donc de lire avec attention les clauses concernant les exclusions de garanties, qui doivent être libellées de manière très claire.

Les autres points à vérifier

Soyez attentif à d'autres points avant de choisir votre assurance emprunteur. Il faut ainsi vérifier la durée du délai de carence. Il n'intervient qu'en début de contrat, et représente la période qui sépare sa souscription et le début effectif de l'indemnisation.

Cette période, d'une durée moyenne comprise entre un et douze mois, varie selon les contrats. De son côté, le délai de franchise, qui n'est pas non plus uniforme, marque une période de latence entre l'événement donnant lieu à indemnisation et la prise en charge réelle.

Enfin, la plupart des contrats prévoient des plafonds de garantie, qui fixent un montant maximal d'indemnisation pour chaque sinistre.

La nécessité de comparer les offres

Le dispositif de la délégation d'assurance vous permet de consulter de nombreux contrats d'assurance emprunteur. Vous pouvez bien sûr vous informer auprès de chaque organisme emprunteur.

Mais ces démarches deviennent vite fastidieuses et vous demandent beaucoup de temps. Par conséquent, il est préférable d'avoir recours à un comparateur d'assurance emprunteur en ligne.

Vous devez d'abord fournir quelques renseignements sur le type d'assurance recherché. Ceci fait, ce service gratuit vous donne accès, en quelques clics, à un tableau synthétique des principales offres répondant à vos attentes.

Dès lors, vous ne tarderez pas à trouver l'assurance emprunteur qui vous propose le meilleur rapport qualité/prix.

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