Les taux actuels de prêts bancaires sont bas voir très bas et nous sommes nombreux à vouloir renégocier notre prêt immobilier. Et il n'y a aucune raison de s'en priver.
Les taux actuels avoisinent les 1,5% pour un prêt sur 20 ans alors qu'ils étaient autour de 3% il y a à peine 3 ans et à environ 4% il y a 6 ans donc même si votre prêt est récent, cela vaut la peine de le faire.Mais comment renégocier son prêt, quelles sont les étapes et les points à ne pas négliger?
Consultez votre conseiller bancaire
La toute première chose est de rendre visite à votre conseiller bancaire qui pourra, en fonction de votre prêt actuel, vous indiquer le nouveau taux applicable. Selon les banques et selon votre profil, cette proposition peut être plus ou moins intéressante.
Faites attention cependant, la renégociation de votre prêt va engendrer des frais bancaires (quelques centaines d'euros).
Le nouveau taux proposé peut vous paraître peu intéressant mais le plus important est de savoir le gain sur le coût total du crédit c'est à dire la somme que vous allez payer en plus du montant réel à rembourser et qui correspond au coût de l'assurance et des intérêts. A noter que lors d'une renégociation, vous ne modifiez pas votre assurance, elle reste identique à celle souscrite lors du prêt.
Mais il y a une autre solution pour faire baisser encore ce taux d'emprunt. Si votre banque a du mal à baisser son taux, vous pouvez démarcher une autre banque. Celle-ci pourra vous faire une offre de rachat de prêt.
Si cette offre est plus intéressante que la proposition de votre banque, deux solutions s'offrent à vous :
- vous pouvez tout simplement vous servir de cette offre pour faire baisser le taux proposé par votre banque et dans ce cas précis, l'offre de rachat sert juste de "chantage" auprès de votre banque ( bon là je me fais quelques ennemis au passage....).
- ou bien vous envisagez sérieusement le rachat si c'est plus intéressant mais là encore, attention à certains pièges. Le rachat d'un prêt immobilier peut s'avérer plus intéressant qu'une simple renégociation mais il faut savoir qu'il engendre des frais plus important tels que les frais de remboursement anticipés auprès de votre banque initiale, des frais de dossier, des frais de garantie et surtout vous allez devoir souscrire une nouvelle assurance donc si vous avez rencontré des problèmes de santé récents, assurez vous que vous n'aurez pas de souci pour être assuré.
De plus, évitez un rachat de crédit si vous souhaitez vendre votre bien dans les prochains mois car vos premières mensualités rembourseront les frais engendrés par votre rachat. Enfin, si cette option reste malgré tout plus intéressante, la nouvelle banque vous demandera quelques contreparties en échange d'un taux intéressant à savoir très certainement la domiciliation bancaire de vote compte, vos livrets d'épargne voire vos assurances.
Une renégociation ou un rachat peuvent vous faire gagner des années de remboursement, plusieurs dizaines d'euros par mois et plusieurs milliers d'euros de coût crédit même si votre prêt est récent.
Alors réfléchissez mais renégociez.....