Pour répondre à une demande ponctuelle, financer un projet ou pour faire face à une situation d’urgence, le prêt personnel est une solution pour bénéficier rapidement de trésorerie. À la différence des autres prêts, avec celui-ci inutile de préciser comment seront utilisés les fonds. Comment fonctionne ce prêt ? Quelles sont les obligations ?
Prêt personnel : tout ce qu’il faut savoir
La différence avec les autres prêts
Contrairement au prêt immobilier qui, comme son nom l’indique, permet uniquement de financer un achat immobilier et au prêt personnel affecté qui est contracté pour réaliser l’achat d’un bien défini à l’avance, le prêt personnel est libre.
Il peut être souscrit pour faire des travaux, partir en vacances, participer à un évènement festif, acheter des meubles à l’occasion d’un emménagement… Quoi qu’il en soit, la banque ou l’établissement prêteur ne demandera aucun justificatif d’achat pour accorder ou non le prêt.
Si le projet ne se réalise pas, la somme accordée sera tout de même versée et il faudra la rembourser selon les modalités prévues. C’est une vraie différence par rapport à un crédit immobilier ou auto.
Quel montant maximum est accordé ?
Le montant du prêt personnel - également appelé crédit à la consommation - est compris entre 200 et 75.000 €. Comme précisé sur le site officiel de l’administration française, « la durée du crédit doit être supérieure à 3 mois », mais aucune durée de remboursement maximale n’est indiquée dans la loi Lagarde. Toutefois, dans la plupart des cas, un prêt personnel doit être remboursé dans les 5 à 7 ans selon les organismes de prêt.
Le taux de crédit ainsi que les conditions de remboursement sont fixés librement par la banque ou l’établissement de crédit. Le prêt personnel possède un taux d’intérêt fixe. Cela aide à savoir le coût total du crédit. Parfois, des frais de dossier peuvent s’ajouter. Leur montant n’est pas fixe et est donc différent d’une banque à l’autre. Pour en savoir plus, il ne faut pas hésiter à regarder directement sur le site des établissements prêteurs.
Le prêteur peut imposer une assurance pour octroyer le financement. Ce n’est pas obligatoire mais parfois indispensable pour que le crédit soit accepté. Si tel est le cas, l’emprunteur a le droit de souscrire une assurance auprès de la compagnie de son choix, tant que les garanties sont identiques.
Quels sont les engagements à respecter ?
Comme c’est le cas pour tous les crédits, le prêt personnel doit être remboursé. Le remboursement débute lorsque le délai de rétraction est dépassé et que les fonds ont été versés. Aucun paiement ne peut être exigé avant la signature de l’offre de crédit préalable.
Avant de signer le contrat, l’établissement de crédit ou la banque a l’obligation de fournir toutes les informations nécessaires pour savoir si ce crédit est adapté ou non.
Le prêteur doit fournir à l’emprunteur des documents avec des informations complètes et précises. Le site officiel de l’administration française a dressé la liste de toutes les informations obligatoires : « l’identité et l’adresse de la banque ou de l’établissement prêteur, le type de crédit, le montant du crédit et les conditions de mise à disposition de la somme empruntée, la durée du contrat et le calendrier des remboursements, le montant total dû, le coût total des frais, le TAEG, les indemnités en cas de retard de paiement, l’existence du délai de rétractation, les articles du code de la consommation sur la durée de validité de l’offre et sur le délai minimal de réflexion, et enfin, le droit à obtenir un exemplaire de l’offre de contrat de crédit ».
Que faire en cas de difficulté de paiement ?
Si l’emprunteur fait face à des difficultés pour rembourser le prêt personnel, plusieurs solutions sont possibles.
La première consiste à contacter l’assureur pour lui demander de prendre le relai lorsque l’impossibilité de rembourser est liée à une circonstance prévue dans le contrat (maladie, perte d’emploi…).
Si ce n’est pas le cas, le mieux est de prendre contact avec la banque ou l’organisme de prêt pour demander des délais de paiement ou des reports d’échéance. Le prêteur est libre de refuser ou d’accepter cette demande.
Dans le cas où il refuse, il est possible de demander au juge un délai de grâce, ce qui correspond à une suspension des remboursements pour une période définie sans engendrer de pénalités. Pour cela, il faut constituer un dossier et joindre les pièces justificatives. Lorsque les difficultés sont vraiment importantes et qu'elles s’inscrivent dans la durée, le dépôt d’un dossier de surendettement est conseillé.
Le prêt personnel est donc un crédit pensé pour avoir de la trésorerie sans avoir à préciser comment elle sera utilisée. Les taux et modalités de remboursement sont fixés par le prêteur.