Comment fonctionne un prêt relais ?

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Vous avez pour projet de vendre un bien immobilier pour en acheter un nouveau ? Pour mener à bien votre mission, découvrez le fonctionnement détaillé du prêt relais. Derrière ce nom se cache un prêt bancaire qui permet d’obtenir des fonds pour financer l’achat d’un nouveau bien en attendant la vente de l’ancien.

Le prêt relais s’affiche donc comme une solution idéale si vous souhaitez devenir propriétaire d’un nouveau bien immobilier mais que vous n’avez pas encore vendu votre logement actuel. Comme pour un crédit immobilier classique, vous devrez souscrire une assurance de prêt et une garantie.

Attention, car il s’agit d’un crédit de transition dont la durée ne peut excéder deux ans. Le montant de votre prêt relais est accordé en fonction de la valeur de votre bien actuel. Dans la plupart des cas, la banque vous prête entre 60 et 80 % de celle-ci. Cela aide à éviter les mauvaises surprises si, pour une raison quelconque, vous deviez être amené à baisser le prix de vente de votre bien immobilier.

Finalement, avec le prêt relais, vous n’avez plus besoin d’attendre que votre bien soit vendu pour pouvoir acheter. Ainsi, vous avez le temps de trouver un acheteur sans être pressé par le temps et sans avoir à baisser le prix demandé.

Quels sont les différents types de prêts relais ?

Le prêt relais se divise en deux types : le prêt relais sec et le prêt relais adossé.

Le prêt relais sec est très simple puisqu’il n’est relié à aucun autre prêt et qu’il couvre la totalité de votre achat immobilier. Cela signifie que le prix de vente est supérieur à celui d’achat. C’est la vente de votre bien actuel qui va financer l’achat de votre nouveau bien.

Pour cette raison, ce type de prêt est plébiscité auprès des seniors. En effet, leur patrimoine est généralement suffisant pour assurer un nouvel achat immobilier. À noter que le prêt relais sec n’est possible que si vous avez remboursé l’intégralité de votre crédit immobilier pour acheter le bien désormais en vente. Si ce n’est pas le cas, vous devrez opter pour un prêt relais adossé. Pendant la phase de relais, vous ne remboursez que les intérêts et l’assurance de prêt. Il vous suffira de solder votre prêt lorsque vous aurez vendu votre bien.

Avec un prêt relais adossé, vous cumulez un prêt relais et un crédit immobilier. Il vous permet de financer l’achat de votre nouveau logement lorsque la valeur de celui-ci est supérieure à celle de votre logement actuel. Pendant la phase de relais, vous remboursez les intérêts, l’assurance du prêt relais et vos mensualités de crédit immobilier. Lorsque votre bien est vendu, vous pouvez faire un remboursement anticipé sur votre crédit pour en faire diminuer vos mensualités ou la durée.

Quel est le coût d’un prêt relais ?

Estimer le coût d’un prêt relais n’est pas évident car il peut varier d’un établissement bancaire à l’autre. Toutefois, il se compose toujours du montant du capital (entre 60 et 80 % du montant du bien mis en vente), du taux d’intérêt, de l’assurance emprunteur et des frais de dossier.

Le taux d’intérêt d’un prêt relais est souvent supérieur à celui d’un crédit immobilier classique. Il est difficile de donner une estimation car le taux appliqué varie d’une banque à l’autre et va dépendre aussi de votre situation financière et patrimoniale.

Pour avoir une idée plus précise, vous pouvez effectuer une simulation de prêt et voir quelle banque vous propose le taux d’intérêt le plus avantageux. Cette information n’est pas à prendre à la légère car elle va déterminer le montant des mensualités que vous aurez à verser en attendant la vente de votre bien.

Quels sont les inconvénients d’un prêt relais ?

Bien que le prêt relais soit avantageux, il présente quelques inconvénients. Tout d’abord, il vous oblige à vendre votre bien dans un délai de deux ans maximum. Si ce n’est pas le cas, vous risquez de vous retrouver dans une situation de surendettement puisque vous devrez payer un crédit sans avoir les fonds à votre disposition.

Même si ce délai peut vous sembler tenable, gardez en tête que la vente d'un bien immobilier prend du temps car elle comprend différentes étapes et délais à respecter, à savoir le délai de rétractation, la signature de la promesse de vente, celle de l'acte authentique...

Par ailleurs, le taux d’un prêt relais est plus élevé que celui d'un crédit classique.

Quelles sont les alternatives au prêt relais ?

Plusieurs autres possibilités s’offrent à vous dont le prêt achat-revente, le prêt relais achat/acquisition et le crédit global immobilier. Ils ont tous le même mode de fonctionnement : la banque rachète le capital restant dû de votre crédit immobilier en cours afin de vous prêter les fonds dont vous avez besoin pour financer votre achat. L’avantage est que vous avez un taux d’intérêt et des mensualités uniques.

Pour ne prendre aucun risque, vous pouvez aussi procéder à la vente de votre bien actuel avant d’acheter votre nouveau logement. Cependant, ce procédé engendre des frais supplémentaires car vous devrez prévoir un logement temporaire.

Le prêt relais semble être donc la solution la plus efficace lorsque vous souhaitez acquérir un nouveau bien mais que vous n’avez pas encore vendu celui que vous possédez actuellement. Les avantages sont nombreux mais attention à bien respecter la durée maximale au risque de ne pas pouvoir en profiter pleinement.