Les solutions pour financer un projet immobilier

Pourquoi est-ce intéressant d’investir dans un projet immobilier ?

L’investissement immobilier est intéressant à plusieurs titres. Vous pouvez profiter de différentes aides du gouvernement et d’avantages fiscaux (loi Pinel, loi Duflot…).

Investir dans la pierre permet de s’assurer un futur. Il s’agit de la meilleure alternative à l’assurance vie ou au livret d’épargne.

Financer un projet immobilier avec des fonds propres

La première solution – la plus simple – consiste à s’autofinancer. Les fonds propres peuvent prendre la forme d’argent en cash, de fonds de placements, d’actions en bourses… Il peut aussi s’agir d’une somme prêtée par une personne de votre entourage.

Vos fonds propres peuvent aussi servir à bénéficier d’un crédit immobilier. Effectivement, les établissements bancaires exigent bien souvent un apport personnel représentant au moins 20 % du prix du bien.

Les différents crédits immobiliers

Le prêt amortissable

Le prêt amortissable est remboursable par échéances, souvent mensuelles. C’est l’emprunt le plus courant en France. La mensualité versée par l’emprunteur amortit une partie du capital emprunté et rembourse les intérêts du crédit immobilier. Cet emprunt peut être à taux fixe ou à taux variable. Sa durée peut s’étaler jusqu’à 30 ans.

Le prêt amortissable peut être à taux fixe ou à taux variable. Dans le cas d’un taux fixe, le coût total du crédit est connu à l’avance. Le montant des mensualités reste le même tout au long du prêt. Vous savez donc à quoi vous en tenir dès le début de votre projet, puisque celui-ci n’évoluera pas en fonction des taux.

En cas de taux variable, les mensualités et/ou la durée varient suivant les fluctuations des taux d’intérêt. A chaque date anniversaire du prêt, les conditions sont généralement revues. Ce type de prêt peut être intéressant car le taux d’emprunt initial est souvent plus bas que les taux fixe du marché. En contrepartie, vous êtes soumis aux fluctuations. Mieux vaut opter pour le taux variable capé si vous voulez éviter les déconvenues en cas d’augmentation des taux.

Le prêt in fine

Ce type de prêt est remboursable en une seule fois, en fin de crédit. Il s’effectue en deux temps : d’abord les intérêts, puis le capital. Il est prisé par les investisseurs qui achètent un logement locatif.

Les taux d’intérêt sont majoritairement plus élevés mais il est possible de déduire les intérêts d’emprunt de vos revenus fonciers. Cela le rend plus attractif.

Le prêt à taux révisable

Le montant des intérêts varie en fonction d’un indice financier à une date de révision fixée à l’avance.

Ce type de prêt à taux variable peut subir de fortes augmentations. Vous avez alors tout intérêt à profiter de mensualités plafonnées.

La solution du crédit hypothécaire pour financer un projet immobilier

Le crédit hypothécaire permet de disposer de la somme d’argent nécessaire pour acquérir un bien immobilier. Il est accordé sous certaines conditions et est garanti par une hypothèque.

Le crédit hypothèque présente de nombreux avantages. En plus d’être facile à obtenir, il a un taux d’intérêt relativement faible. Vous pouvez aussi emprunter un montant important sans avoir d’apport personnel. La durée de remboursement est longue, entre 20 et 30 ans.

Cette solution est parfaite si vous voulez investir dans l’immobilier sans disposer de fonds propres. Elle se destine aux investisseurs qui souhaitent développer leur patrimoine immobilier.

Il existe différents types de crédits hypothécaires dont le crédit hypothécaire à taux variable et le crédit hypothécaire à taux fixe. Attention, le principal risque est de perdre le bien immobilier mis sous hypothèque si vous avez du mal à rembourser. La banque fera une saisie pour vendre à son profit.

En quoi consiste le prêt entre particuliers ?

Peut-être l’ignorez-vous mais la finance participative représente une solution pour financer un projet immobilier. Si vous ne disposez pas de fonds propres et que vous ne souhaitez pas passer par une banque, faites appel à une personne de votre entourage. Cela permet de se passer d’intermédiaire.

Le prêt entre particuliers présentes de nombreux avantages, mais il n’est pas sans risques. Mieux vaut adopter quelques règles de prudence pour éviter les situations de conflits et litiges.

Il est toujours plus judicieux de formaliser votre démarche par une trace écrite. Il peut s’agir d’une reconnaissance de dette mentionnant tous les détails (montant emprunté, taux d’intérêt, durée de remboursement, etc.).

En cas de montant important, faites appel à un notaire. C’est plus sûr ! Notez également que les sommes supérieures à 5000 euros doivent figurer dans les déclarations de revenus du prêteur et de l’emprunteur.

Qu’est-ce que le crowfunding immobilier ?

Le crowfunding ou financement participatif est une forme hybride à mi-chemin entre investissement et financement. Cette solution existe depuis une quinzaine d’années et s’applique à de nombreux secteurs.

Quand il s’agit de crowfunding immobilier, le projet du promoteur est financé par les investisseurs. C’est un investissement à court terme : la durée moyenne varie entre dix-huit et vingt-quatre mois. Cet investissement bénéficie de l’autorisation de l’Autorité des Marchés Financiers.

Les rendements en crowfunding sont généralement très attractifs, de l’ordre de 10 à 12 % par an. Le principe de fonctionnement s’avère plutôt simple. Les investisseurs achètent des titres de créances vis-à-vis des promoteurs. Même si les investisseurs disposent de petites sommes, ils peuvent participer en réalisant un placement immobilier. Cela est possible à partir de quelques centaines ou milliers d’euros.

Cette solution de financement est également intéressante d’un point de vue fiscal. Effectivement, les gains générés par ce type d’investissements sont imposés à 30 %. Il s’agit d’un prélèvement forfaitaire unique, appelée aussi « flat tax ».

Pour bénéficier du crowfunding immobilier, vous devez vous rendre sur une plateforme de financement participatif afin de présenter votre projet. Si celui-ci est jugé viable, la plateforme s’occupe de la création de votre campagne de financement. Elle s’occupe de l’ensemble des démarches administratives et règlementaires.

Quelques conseils avant de se lancer dans un projet immobilier

Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier est important lorsque l’on souhaite financer un projet immobilier. Mieux vaut diversifier ses actifs afin de maîtriser les risques.

D’autre part, il est conseillé de vérifier les critères d’obtention des crédits immobiliers et les conditions d’octroi. Avant de signer, comparez les offres proposées par les banques et les plateformes de crowfunding.